Os pagamentos conta a conta, também conhecidos como Account-to-Account (A2A) payments, estão ganhando destaque como uma forma disruptiva de realizar transações financeiras no cenário global. Esse método de pagamento direto, que move dinheiro diretamente de uma conta para outra, sem a necessidade de intermediários adicionais ou instrumentos de pagamento como cartões, está se tornando cada vez mais popular devido aos avanços na tecnologia financeira e à adoção do conceito de Open Finance.
Neste artigo, exploraremos em detalhes o que são os pagamentos conta a conta no contexto do Open Finance, suas vantagens e seu impacto nas transações financeiras.
Entendendo os pagamentos conta a conta
Os pagamentos conta a conta são uma forma direta de transferir fundos entre contas bancárias, seja para transações únicas ou recorrentes. Historicamente, os pagamentos A2A eram associados principalmente a transferências bancárias ou débitos diretos para pagamento de contas. No entanto, com o avanço da tecnologia e das infraestruturas de pagamento em tempo real, os pagamentos A2A agora podem incluir transferências entre contas bancárias e também contas de carteiras digitais.
Existem dois tipos principais de pagamentos A2A:
▪️ Pagamentos Push
Os pagamentos push envolvem a ação do pagador, que envia manualmente o dinheiro da sua conta para a conta do destinatário. Essa abordagem é adequada para transações únicas, como transferências bancárias tradicionais ou pagamentos instantâneos. APIs (interfaces de programação de aplicativos) também podem ser usadas para iniciar pagamentos push, permitindo notificações aos clientes ou solicitações de ação.
▪️ Pagamentos Pull
Os pagamentos pull ocorrem quando as empresas retiram automaticamente dinheiro das contas dos clientes, após obterem o consentimento prévio. Esse método é comum em modelos de pagamento recorrente, como assinaturas, e requer a autorização prévia do cliente. Um exemplo de pagamento pull é o débito direto.
O crescimento dos pagamentos conta a conta e o Open Finance
Os pagamentos conta a conta estão experimentando um crescimento significativo, impulsionados por investimentos em novas infraestruturas de pagamento, adoção de tecnologias de open banking e mudanças no comportamento do consumidor após a pandemia de COVID-19. Essa tendência está transformando os pagamentos A2A em uma opção preferida tanto para consumidores quanto para empresas, podendo até mesmo superar os pagamentos com cartões.
Os Trilhos de Pagamento A2A
Os trilhos de pagamento são as redes que possibilitam a movimentação de fundos de uma conta para outra. Eles são a infraestrutura invisível por trás dos pagamentos A2A. Não há um único trilho de pagamento global padronizado; em vez disso, os países desenvolvem suas próprias redes de pagamento nacional.
Nos últimos anos, muitos bancos centrais investiram na criação e aprimoramento de seus próprios trilhos de pagamento, visando maior competitividade, pagamentos em tempo real e redução de fraudes. Por exemplo, países como Brasil e Austrália estabeleceram ambientes de teste regulatório para incentivar instituições financeiras a desenvolver ideias inovadoras para seus trilhos de pagamento.
O Papel do Open Finance nos Pagamentos A2A
O Open Finance, anteriormente Open Banking, desempenha um papel crucial no impulsionamento dos pagamentos A2A. Anteriormente, os pagamentos A2A enfrentavam dificuldades em competir com outros métodos de pagamento, como cartões. As transferências bancárias manuais exigiam que os pagadores entrassem em suas contas bancárias toda vez que quisessem realizar um pagamento, e os pagamentos recorrentes frequentemente envolviam formulários de autorização longos e complexos.
Ele trouxe nova vida e tecnologia para os pagamentos A2A. Com ecossistema aberto, os bancos e instituições financeiras abrem seus dados para terceiros por meio de APIs. Isso permite que diferentes sistemas se comuniquem e facilita a transferência direta de fundos da conta do pagador para a do beneficiário, com a permissão do pagador.
Vantagens dos Pagamentos A2A e Open Banking
A combinação dos pagamentos A2A com a tecnologia de Open Finance proporciona aos clientes uma experiência de pagamento sem atritos. Não há intermediários envolvidos, e não é necessário inserir detalhes do cartão várias vezes. APIs permitem uma infraestrutura financeira que aceita pagamentos instantâneos únicos e recorrentes por meio de navegadores de desktop ou aplicativos móveis.
Além disso, os pagamentos A2A em conjunto com o Open Finance atendem naturalmente aos requisitos de autenticação multifatorial. Isso ajuda a reduzir fraudes em transações online, aumentando a segurança das operações.
Também é necessário entender que, após a pandemia de COVID-19, houve uma mudança acelerada das preferências dos consumidores por métodos de pagamento mais convenientes e econômicos. Os pagamentos A2A atendem a essa demanda por conveniência e segurança, proporcionando uma alternativa mais eficiente e econômica em comparação com os pagamentos com cartões.
O Futuro dos Pagamentos A2A e Open Finance
Os pagamentos conta a conta estão apenas começando a explorar seu potencial, e o crescimento dessa tendência não será limitado apenas aos mercados europeus. Com a geração Z emergindo como um importante grupo consumidor em todo o mundo, os governos e instituições financeiras serão incentivados a adotar e expandir os pagamentos A2A para atender às preferências e hábitos de consumo dessa geração.
A América Latina também está se tornando um terreno fértil para a adoção de pagamentos A2A, especialmente devido às altas taxas de intercâmbio para pagamentos com cartão de crédito e ao desenvolvimento de trilhos de pagamento em tempo real.
Em resumo, os pagamentos conta a conta no contexto do Open Finance estão moldando a maneira como as transações financeiras ocorrem. Eles oferecem uma alternativa eficiente e segura aos métodos tradicionais de pagamento, ao mesmo tempo em que atendem às necessidades e preferências em constante mudança dos consumidores. À medida que a adoção desses pagamentos cresce globalmente, a América Latina também está pronta para aproveitar todo o potencial dessa revolução financeira.