Antes de tudo, vamos simplificar conceitos ao pé da letra:

◾ Embedded Finance = finanças embarcadas/integradas;
◾ Banking as a Service = banco como um serviço.


Entenda como Embedded Finance sendo o conceito para a caracterização de um ecossistema 360º aos clientes, e o Banking as a Service é a tecnologia que permite que as finanças embarcadas aconteçam, por meio das APIs.

Embutir soluções financeiras em provedores de serviços que não tem nada a ver com o setor de finanças é a proposta do Embedded Finance.

🤔 Players como varejistas, seguradoras, aplicativos de delivery e muitos outros tipos de negócios podem participar amplamente da jornada de compra e de demanda de seus clientes pois ao integrar uma solução financeira em seus atuais modelos de negócios faz com que aprimorem a oferta de soluções aos seus atuais e futuros clientes.


Mas como serviços financeiros podem ser integrados em seu portfólio para diminuir a fricção dos clientes e aumentar a sua proposta de valor?

Pense que você é um cliente de uma grande varejista e gostaria de comprar um produto desta empresa, porém sem utilizar o cartão de crédito ou uma linha de crédito do seu banco convencional. Essa grande varejista pode oferecer a solução financeira necessária para que você realize essa aquisição sem precisar envolver um outro player no processo de pagamento. Isso é possível justamente por conta da essência do Embedded Finance, que permite que qualquer empresa se torne um banco/fintech ao contratar serviços de Banking as a Service.


O que as empresas ganham ao embarcar produtos financeiros em suas atuais experiências:

◼️ Geração de uma nova linha de receita que não a de seu core business, oferecendo condições adaptadas a realidade de seus clientes;
◼️ Relacionamento próximo com o seu público ao “abraçar” mais as suas necessidades;
◼️ Amplia a visão em relação ao comportamento financeiro de seus clientes;
◼️ Menor fricção no momento da compra em vez de fazer com que o usuário precise deixar o seu site/app;
◼️ Aumenta o lifetime value pois fideliza o cliente;
◼️ Aumenta sua proposta de valor.


🛒 O varejo é hoje o setor que mais está se beneficiando da iniciativa, mas diversas corporações já estão buscando soluções BaaS para criar o ecossistema ideal para seus clientes:
◻️ Magazine Luiza: criou o MagaluPay
◻️ Mercado Livre: conta com o Mercado Pago
◻️ Apple: oferece o Apple Pay aos seus usuários
◻️ Quinto Andar: financiamento da reforma de imóveis e uma linha de crédito para corretores e imobiliárias


Há ainda milhares de outros exemplos que demonstram o Embedded Finance em suas prateleiras de soluções, mas com certeza o varejo representa parte importante na democratização do acesso a soluções financeiras, diminuindo o número de desbancarizados no Brasil (lembre-se ao entrar em grandes lojas de departamentos e a primeira pergunta que nos fazem é “você já tem o nosso cartão?”).


Você pode estar se perguntando como uma empresa que não tem nada a ver com o universo financeiro pode oferecer um produto como esse...

Fintechs que oferecem o serviço de banco como um serviço (BaaS) possuem a permissão necessária para oferecer soluções white label a diversas empresas, diminuindo assim as complexidades que envolvem os órgãos reguladores e outras burocracias. Uma plataforma BaaS funciona conectando empresas que desejam oferecer serviços financeiros com instituições que já possuem toda a estrutura para isso, por meio de APIs (Interface de Programação de Aplicações - falamos mais delas aqui).

Além disso, a contratação de uma fintech ou banco que oferece BaaS é a forma mais rápida de uma empresa incorporar uma solução financeira em seus serviços sem precisar investir em um time dedicado à criação desta tecnologia e em uma estrutura física.

É como tornar toda e qualquer empresa em uma fintech. A aceleração dessa tendência de Embedded Finance é resultado das soluções de Banking as a Service cada vez mais ofertadas no mercado.


Mas o que o Embedded Finance tem a ver com o open finance?

As finanças embarcadas vão além da conveniência (não que a praticidade não seja importante, claro), elas são um verdadeiro impulsionador de crescimento para diversos setores da economia que hoje buscam inovação e que querem estar ainda mais presentes na vida de seus consumidores.

O open finance aborda uma cultura baseada em dados, analisando o comportamento financeiro dos consumidores. Já o Embedded Finance se propõe a resolver dores que vão além do core business das empresas por meio de soluções financeiras, o open banking agrega nesse processo ao enriquecer estes novos dados coletados por estas empresas, fazendo com que a criação de novos produtos seja facilitada com base no open finance e viabilizada pelas plataformas de BaaS. Os dois juntos são importantes aliados na construção de soluções únicas com base no perfil financeiro dos clientes.

Enquanto o Banking as a Service permite a qualquer empresa criar o seu banco digital, o Open Banking amplia o conjunto de possibilidades oferecidas.

Muitos bancos estão preocupados que a distribuição de seus produtos por meio de parceiros ameace o relacionamento com seus clientes, mas se os usuários começarem a adotar o Embedded Finance em números significativos, os bancos podem ter pouca escolha a não ser lançar linhas de negócios BaaS.

Vale reforçar que o Embedded Finance pode ser implementado por qualquer empresa (não precisa ser banco ou instituição financeira), independente do setor de mercado no qual atua.