O impacto do Open Banking no setor de varejo deve acontecer de diversas maneiras, mas duas delas são certas: por meio da simplificação no processo de concessão de crédito e consequente contribuição para a retomada da economia pós-pandemia, e pela inclusão de empresas do setor de varejo no segmento financeiro.

Vamos começar pelo impacto do Open Banking na concessão de crédito ao brasileiro.

Com a abertura de dados trazida pelo Open Banking, a vida financeira geral do cliente poderá ser analisada na primeira etapa de concessão de crédito. O acesso aos dados bancários dos clientes também aumenta a competitividade entre bancos tradicionais, digitais e fintechs, fazendo com que as instituições financeiras simplifiquem o processo de aprovação de crédito e reduzam os juros, taxas e o spread bancário. A abertura do Sistema Financeiro Nacional (SFN) também contribui com a chegada de novos players de outros segmentos, com isso a expectativa é que o Open Banking proporcione um impacto positivo tanto para quem solicita o crédito, quanto para quem empresta esse dinheiro.


◾ Simplificação no processo de análise de crédito

Antes do Open Banking apenas o banco no qual o cliente tinha uma conta corrente ou poupança possuía acesso aos dados bancários e histórico financeiro desta pessoa. Atualmente, mediante a autorização do cliente, qualquer player do mercado financeiro pode acessar essas informações. Com isso, outras instituições financeiras interessadas em conquistá-lo como cliente poderão analisar suas informações bancárias para oferecer opções de crédito personalizadas para seu momento. O processo de solicitação à aprovação de crédito é rápido, pois o cliente não precisa iniciar um relacionamento com a instituição financeira com a qual pretende solicitar o empréstimo, pois os dados já estão disponíveis.

Com a abertura de dados é possível realizar uma avaliação de risco completa e dinâmica para checar a possibilidade de inadimplência.


◾ Redução do spread bancário
Embora o Open Banking não influencie diretamente na redução do spread bancário, a probabilidade é que os players do Sistema Financeiro Nacional reduzam os valores agregados a empréstimos pessoais para aumentar a competitividade no mercado. Isso serve tanto para atrair novos clientes, como para manter os que a instituição financeira possui. A ideia é que a redução da margem de lucro seja equilibrada por um maior volume de clientes.


◾ Entrada de novos players no setor financeiro
Outro impacto esperado com o Open Banking é a abertura do Sistema Financeiro para novos players, especialmente bancos digitais e fintechs. O Open Banking no Brasil abre oportunidades para qualquer empresa, seja do mercado financeiro ou corporações de outros setores que querem uma fatia do mercado.

A entrada de novos players não apenas favorece o encerramento do oligopólio bancário, como garante a possibilidade de instituições financeiras menores apresentarem seus produtos e serviços aos clientes. A ampliação do mercado financeiro também impulsiona o surgimento de novas instituições que desejam oferecer soluções para as demandas de grupos menores.

Varejistas atuando como banco?

Com a abertura do Sistema Financeiro Nacional, empresas do setor de varejo podem explorar opções de produtos do segmento financeiro como ofertas de crédito, financiamento ou parcelamento de compras, estimulando o consumo. A oferta de serviços financeiros, atrelados ao produto principal é conhecida como Embedded Finance (finanças embutidas, em português - falamos mais sobre esse tema aqui), e é comum no setor de varejo, mas será impulsionada pelo Open Banking, especialmente pela possibilidade de parceria entre varejistas e fintechs.
A participação de entidades não autorizadas pelo Banco Central no setor financeiro através de contratos de parceria com entidades autorizadas é garantida pela Resolução Conjunta nº1. Com essa tendência, empresas do setor de varejo poderão ampliar seus modelos de negócio e passar a fazer parte da vida financeira dos clientes de maneira direta e mais completa.


Com o Open Banking, empresas do setor de varejo poderão criar seus próprios bancos virtuais e oferecer cartões de crédito ou débito, empréstimo pessoal, financiamento, e conta bancária digital com marca própria. A possibilidade de competir com players do setor financeiro não apenas impacta o faturamento de uma empresa, como também aumenta a competitividade e credibilidade da mesma.

E as circunstâncias atuais são ideais para a inserção de empresas de varejo no setor financeiro, pois apesar de o processo de bancarização ter sido impulsionado em 2020, devido ao recebimento do auxílio emergencial durante a pandemia, uma grande parcela da população brasileira não está inserida no setor bancário. São mais de 16 milhões de pessoas sem conta bancária no Brasil, enquanto mais de 17 milhões não movimentam a conta com frequência, ou seja, para quase 34 milhões de brasileiros o acesso ao banco não é uma realidade, embora essa parcela da população movimente cerca de R$347 bilhões ao ano, indicando uma grande oportunidade para o setor de varejo.

Como as corporações do setor de varejo costumam ter uma relação próxima com o público, a confiança nessas empresas pode ser maior do que nos bancos tradicionais, sem contar que os varejistas conhecem o perfil financeiro, hábitos de consumo e necessidades desses clientes.

Com a análise dos dados bancários e histórico financeiro dos consumidores, será ainda mais fácil desenvolver estratégias comerciais e financeiras que realmente atendam às necessidades dessas pessoas. Mas para acessar essas informações, empresas do setor de varejo precisam de infraestrutura tecnológica, que assegure que os dados bancários dos clientes sejam mantidos em sigilo. Como o desenvolvimento de uma infraestrutura própria requer investimento financeiro expressivo e demanda tempo, é importante estabelecer parceria com empresas de tecnologia que são provedoras no Open Finance, como a Pluggy.

2022 é um ano-chave para que os participantes do Open Banking apresentem soluções financeiras inovadoras e reforcem a credibilidade de suas marcas para que os clientes aceitem compartilhar seus dados financeiros.